銀保監(jiān)會表示8月8日起，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍，進一步深化商業(yè)養(yǎng)老保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，滿足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求。
何為“住房反向抵押養(yǎng)老保險”?
反向抵押養(yǎng)老保險又被稱為以房養(yǎng)老保險。簡單來說，就是老年人將房屋抵押給保險公司，但仍擁有房屋的占有、使用和處置權(quán)，每月從保險公司領(lǐng)取一定的保險金。老年人身故后，保險公司可以將房屋進行抵押，抵押房產(chǎn)處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
實際上，以房養(yǎng)老保險屬于舶來品，是20世紀(jì)80年代中期美國新澤西州勞瑞山的一家銀行創(chuàng)立。相較于美國30多年的成長期，以房養(yǎng)老保險在中國試點推行只有4年。2014年6月，原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，并提出在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，試點期為2年。
2016年7月，原保監(jiān)會將試點期延長至2018年6月30日，將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區(qū)首府)、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東省等部分地級市。去年7月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，要求大力發(fā)展反向抵押保險等適老性強的商業(yè)保險，并提出支持商業(yè)保險機構(gòu)開展反向抵押保險業(yè)務(wù)，在房地產(chǎn)交易、登記、公證等機構(gòu)設(shè)立綠色通道、降低收費標(biāo)準(zhǔn)，簡化辦事程序，提升服務(wù)效率。
在國家政策的連續(xù)扶持下，以房養(yǎng)老保險似乎更應(yīng)該形成國內(nèi)“遍地開花”的大好局面。但現(xiàn)實情況并非如此，啟動至今已滿四年的以房養(yǎng)老保險也面臨“理想豐滿，現(xiàn)實骨感”的尷尬。公開報道顯示，以房養(yǎng)老保險試點以來，截至今年6月，有多家保險機構(gòu)獲得了試點資格，但開展業(yè)務(wù)的僅幸福人壽一家，且完成承保手續(xù)的不足百戶。
安徽正在爭取新型養(yǎng)老模式
隨著保監(jiān)會提出將保險版“以房養(yǎng)老”擴大試點范圍，安徽也一直在爭取試點。安徽省“十三五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃提出繼續(xù)推進“反向抵押養(yǎng)老保險”等新型養(yǎng)老模式。雖然“以房養(yǎng)老”保險模式遇冷，但各省都在爭取試點。規(guī)劃中，安徽省也將推進住房反向抵押養(yǎng)老保險等新型養(yǎng)老模式，滿足多層次養(yǎng)老保障需求。
記者咨詢身邊保險行業(yè)從業(yè)人員，紛紛表示目前公司還沒有這種形式的保險產(chǎn)品，很多保險消費者也只是在很久以前聽說過這種保險模式，對于這種保險模式，保險消費者表示感興趣，但是如果真的推行不一定會購買。
多方面原因造成“小眾化”
中國老齡科學(xué)研究中心戰(zhàn)略所副所長王海濤副研究員表示，以房養(yǎng)老保險在中國市場“遇冷”，有多方面原因。
從老年人自身來看，主要受中國傳統(tǒng)觀念的影響。在中國傳統(tǒng)文化背景下，老年人在置辦家業(yè)、庇護子孫的代際價值觀影響下，房產(chǎn)作為家庭重要財產(chǎn)要留給子孫后輩，不會輕易出售或抵押來滿足自身的養(yǎng)老需求。相對于依靠以房養(yǎng)老保險，老年人更愿意相信“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，把房產(chǎn)留給子女，由子女來養(yǎng)自己的老。
從市場角度看，在房價不斷攀升的經(jīng)濟環(huán)境下，老年人更愿意相信自己的房價會一直漲下去，而金融機構(gòu)出于風(fēng)險考量，對老年人房產(chǎn)的評估價往往低于市場交易價，這也會影響老年人的投保熱情。
此外，以房養(yǎng)老保險的中間各環(huán)節(jié)也存在各種各樣的風(fēng)險，相關(guān)法律制度存在缺失，對于投保人以及保險機構(gòu)的法律保障尚且不足。
也有專家提出，由于以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜，風(fēng)險分散機制不完善，對于保險公司來說屬于微利經(jīng)營，無法調(diào)動保險公司的積極性，因此供給能力和意愿不足。這也是以房養(yǎng)老保險試點效果不理想，至今仍停留在“小眾”階段的原因之一。
