“征信是個(gè)‘筐’，啥都往里裝”，是近年來(lái)個(gè)人信用信息被濫用的寫(xiě)照。這源于個(gè)人征信信息邊界不明、保護(hù)不足，也多次引起社會(huì)廣泛關(guān)注和熱議。中國(guó)人民銀行近期出臺(tái)的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》針對(duì)的正是這一問(wèn)題。
近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)取得明顯成效，不少社會(huì)信用建設(shè)措施在社會(huì)治理中發(fā)揮出越來(lái)越重要的作用。由于信用信息邊界不甚明晰，兩方面的問(wèn)題仍值得關(guān)注。
一方面，由于這些信用措施越來(lái)越有用、越來(lái)越管用，部分地方在開(kāi)展社會(huì)治理過(guò)程中，特別是遇到一些通過(guò)行業(yè)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)治理難度比較大的問(wèn)題的時(shí)候，就希望借助于信用措施，如納入信用信息記錄、列入“黑名單”或者實(shí)施失信聯(lián)合懲戒等，來(lái)解決社會(huì)治理中遇到的問(wèn)題。時(shí)間長(zhǎng)了，個(gè)人征信就成了涵蓋道德、產(chǎn)權(quán)、法律、政務(wù)、商務(wù)、社會(huì)和司法等的“大筐”。尤其是近年來(lái)，部分地方將闖紅綠燈、垃圾錯(cuò)誤分類(lèi)也納入失信行為，引發(fā)人們廣泛討論。
另一方面，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的不斷豐富，個(gè)人征信數(shù)據(jù)的維度隨之延展，個(gè)人信用信息采集、共享、應(yīng)用范圍的不斷擴(kuò)大，如網(wǎng)上購(gòu)物、社交關(guān)系、出行情況、理財(cái)產(chǎn)品持有情況等也在事實(shí)上成為了個(gè)人征信數(shù)據(jù)。與此同時(shí)，部分打著征信旗號(hào)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司和數(shù)據(jù)服務(wù)商利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，在未經(jīng)充分授權(quán)的前提下，過(guò)度采集企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)，并應(yīng)用于各種商業(yè)目的，以獲得超額壟斷利潤(rùn)。在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，存在無(wú)授權(quán)采集、“一次授權(quán)、無(wú)窮采集、無(wú)限使用”、加工處理過(guò)程不透明、自動(dòng)化決策有失客觀公正性等問(wèn)題，個(gè)人的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)無(wú)法得到保障。
在此背景下，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)、明確征信邊界、完善個(gè)人信用信息保護(hù)迫在眉睫。近期，《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》落地，清晰界定了信用信息，并強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)信息主體權(quán)益保護(hù)，保障信息安全。新規(guī)提出了信息采集“最少、必要”的原則，須明確告知信息主體并取得同意、用于合法目的等要求，有助于保護(hù)信息主體合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)信用信息安全、合規(guī)、合理流動(dòng)。
新規(guī)為我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展劃好“邊界”，對(duì)于我國(guó)征信業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)意義重大。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)邁入高質(zhì)量發(fā)展階段，隨著新的信息技術(shù)廣泛應(yīng)用，越來(lái)越多的證據(jù)表明，我國(guó)征信市場(chǎng)的發(fā)展將迎來(lái)一個(gè)黃金發(fā)展期。如何抓住機(jī)遇，推動(dòng)中國(guó)的征信市場(chǎng)建設(shè)再邁上一個(gè)新臺(tái)階，至關(guān)重要。而明確信用信息、防止個(gè)人信息被過(guò)度采集、不當(dāng)加工和非法使用，提高征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的透明度，正是行業(yè)健康發(fā)展的基石。在新規(guī)完成征求意見(jiàn)并落地實(shí)施后，接下來(lái)更重要的一步是在法律層面加大對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的力度，以更大力度規(guī)范個(gè)人信息在金融領(lǐng)域的依法合規(guī)使用，切實(shí)維護(hù)好信息主體的合法權(quán)益。在強(qiáng)化保護(hù)、打好基礎(chǔ)的前提下，促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
陳果靜
