關(guān)于“信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市”的問(wèn)題一直備受監(jiān)管層關(guān)注。今年以來(lái)，北京、上海、廣東、深圳(以下簡(jiǎn)稱“北上廣深”)等地紛紛展開排查，并啟動(dòng)整改問(wèn)責(zé)。盡管相關(guān)部門對(duì)經(jīng)營(yíng)貸等資金違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象加大了監(jiān)管力度，但這類行為短期之內(nèi)仍然沒(méi)有絕跡。
記者近日在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)經(jīng)營(yíng)貸中介機(jī)構(gòu)的包裝服務(wù)費(fèi)又漲價(jià)了，申請(qǐng)300萬(wàn)元經(jīng)營(yíng)貸至少要花近9萬(wàn)元才能得到中介機(jī)構(gòu)的“協(xié)助”。其中，中介機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用主要包括過(guò)戶費(fèi)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所費(fèi)、第三方收款(專款專用)賬戶費(fèi)以及中介服務(wù)費(fèi)等。
貸款中介費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)“一條龍”服務(wù)費(fèi)近9萬(wàn)元
近日，記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，為購(gòu)房配資的灰色渠道依然沒(méi)有完全阻斷，經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象仍然存在。
今年以來(lái)，記者陸續(xù)接到北京多家擔(dān)保公司或小貸公司打來(lái)的電話，都是推薦信用貸或抵押貸款業(yè)務(wù)的。
“我們可以幫你從銀行貸出消費(fèi)貸湊首付，或者包裝成公司股東申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，只要你按時(shí)還款，銀行貸前貸后審查都不會(huì)出問(wèn)題。”記者日前以“湊購(gòu)房款”為由，咨詢了北京一家融資擔(dān)保公司。其業(yè)務(wù)員介紹稱，服務(wù)費(fèi)為貸款額的1%-3%(根據(jù)貸款額確定)，其他費(fèi)用要具體情況具體分析。
記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，中介機(jī)構(gòu)“協(xié)助”套取個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的案例并不止一兩家。“我們都是按照銀行的要求協(xié)助包裝，只要走的是正常手續(xù)，銀行很難查出貸款實(shí)際用途。而且我們與銀行也有合作關(guān)系，銀行也‘睜一只眼閉一只眼’。”多家貸款中介公司的業(yè)務(wù)員對(duì)記者如此表示。
一家房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)員小勇(化名)稱，只要申請(qǐng)者本人不是公職人員，就可以把申請(qǐng)人包裝成一家公司的法人或股東，并提供公司流水、交易合同等材料，在還完貸款后，如果這家包裝后的公司不需要了，還可以賣給別人。
對(duì)于“政府機(jī)關(guān)人員名下不能有公司”的情況，該業(yè)務(wù)員則表示“不必?fù)?dān)心”。據(jù)他介紹，雖然北京地區(qū)的銀行辦不了，但外地的小銀行可以提供辦理經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)。前提條件是，需要繳納1萬(wàn)元辦理一張假的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，且貸款年化利率高達(dá)12%。
記者了解到，購(gòu)房者和投資者為了填補(bǔ)資金缺口或進(jìn)行套利，挪用消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金作為購(gòu)房款或“過(guò)橋”資金的不在少數(shù)。另一家貸款中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)員給記者舉例稱，小雅(化名)近期在置換房產(chǎn)過(guò)程中，因二套房首付要300萬(wàn)元，在該中介的幫助下，她用現(xiàn)有住房作為抵押，申請(qǐng)了經(jīng)營(yíng)貸，湊夠了首付。
據(jù)該業(yè)務(wù)員介紹，“申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，需要向銀行提供公司名及營(yíng)業(yè)執(zhí)照、第三方收款賬戶，我們可以提供‘一條龍’服務(wù)。如果貸款300萬(wàn)元，一般收取貸款總額2%左右的服務(wù)費(fèi)。‘買公司’的費(fèi)用為1.5萬(wàn)元至1.8萬(wàn)元，場(chǎng)地經(jīng)營(yíng)費(fèi)2000元，提供第三方賬戶還需收取貸款額的千分之三，總共花費(fèi)不到9萬(wàn)元。”
其他幾家貸款中介機(jī)構(gòu)也表示，現(xiàn)在的服務(wù)費(fèi)比之前有所上漲，特別是“包裝公司”所需費(fèi)用，已從年初的1.3萬(wàn)元上漲至1.8萬(wàn)元，最早的時(shí)候才5000元。一位業(yè)務(wù)員透露，“究其原因，主要是從去年開始銀行查經(jīng)營(yíng)貸比較嚴(yán)，所有材料必須都是真實(shí)的，我們所付出的成本就多了，費(fèi)用自然也就高了。”
四地查出31.11億元信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)
據(jù)8月7日“深圳發(fā)布”微信公眾號(hào)發(fā)布的信息顯示，針對(duì)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域問(wèn)題，深圳金融監(jiān)管部門經(jīng)過(guò)多輪滾動(dòng)排查和監(jiān)管核查，截至目前共發(fā)現(xiàn)21.55億元經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。
其中，一些銀行存在貸前資料審核把關(guān)不嚴(yán)、資金流向監(jiān)控不到位的問(wèn)題;部分借款人存在虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)背景、套取經(jīng)營(yíng)性貸款并挪用購(gòu)房的行為;另有部分中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人存在提供過(guò)橋資金、協(xié)助編造虛假資料、規(guī)避資金流向監(jiān)控等行為。這些行為不僅違規(guī)手法隱蔽，且花樣不斷翻新，給監(jiān)管核查工作造成一定困難。
今年3月份以來(lái)，北京、上海、廣東(不含深圳)等地金融監(jiān)管部門先后發(fā)布個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金違規(guī)流入房市的初步排查結(jié)果。加上此次披露自查結(jié)果的深圳，北上廣深四地金融監(jiān)管部門累計(jì)排查出31.11億元經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸等信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。
今年下半年以來(lái)，北上廣深四地銀保監(jiān)局已先后開出多張罰單，案由均涉及經(jīng)營(yíng)貸款、消費(fèi)貸款違規(guī)購(gòu)房，多家涉事銀行受罰。7月份，上海銀保監(jiān)局公布針對(duì)多家金融機(jī)構(gòu)的行政處罰，5家國(guó)有大行的分支機(jī)構(gòu)均因“流動(dòng)資金、消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”被處罰。8月份，廣東銀保監(jiān)局陸續(xù)公布12張罰單，工行、招行、興業(yè)、廣發(fā)等4家銀行的12家分支機(jī)構(gòu)及10名責(zé)任人被罰，罰款金額合計(jì)1090萬(wàn)元，案由均為“經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”。
針對(duì)信貸資金違規(guī)流入樓市問(wèn)題，監(jiān)管部門一直保持嚴(yán)查態(tài)勢(shì)，年內(nèi)已出臺(tái)一系列相關(guān)政策。在近日召開的2021年下半年工作會(huì)議上，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部強(qiáng)調(diào)，保持對(duì)經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸等監(jiān)督核查力度。
在監(jiān)管重拳下，信貸資金違規(guī)流入樓市為何屢禁不止?中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林在接受記者采訪時(shí)表示，違規(guī)現(xiàn)象與房地產(chǎn)價(jià)格預(yù)期相伴而生，當(dāng)房?jī)r(jià)預(yù)期上升時(shí)，資金違規(guī)流入樓市的情況就會(huì)更頻繁。
“對(duì)信貸資金流向及用途的監(jiān)管一直是‘老大難’問(wèn)題，不可能完全杜絕各種資金違規(guī)流入樓市。”盤和林認(rèn)為，目前銀行對(duì)貸后資金的監(jiān)控仍存在較多困難。首先，銀行在追蹤資金是否違規(guī)方面缺乏主動(dòng)性。一旦查到信貸資金違規(guī)，銀行反而要受到牽連。其次，銀行之間存在壁壘，信息不對(duì)稱導(dǎo)致每家銀行很難對(duì)跨行流動(dòng)的資金進(jìn)行持續(xù)性監(jiān)管。
如何防止信貸資金違規(guī)流入樓市?盤和林建議，“一方面，要對(duì)信貸資金進(jìn)行必要的合規(guī)性審核，嚴(yán)格限定資金用途;另一方面，信貸信息要跨行對(duì)接，通過(guò)數(shù)字化、智能化方式對(duì)信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行持續(xù)性抓取，統(tǒng)合各家銀行的信貸信息，可以更便捷地發(fā)現(xiàn)資金用途是否違規(guī)。”
