2014年，保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老開始試點(diǎn)。2015年3月份，全國首款“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品由幸福人壽推出。截至2020年底，參保保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老的老人未超過200位。基于此，在業(yè)內(nèi)看來，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”如果想要快速推進(jìn)，須盡快完善頂層制度設(shè)計(jì)，以減少參與主體的擔(dān)憂與風(fēng)險(xiǎn)。
所謂“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”，即“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，老人在參保后，將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，由專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)進(jìn)行評估，保險(xiǎn)公司將定期向老人支付養(yǎng)老金直到老人去世。當(dāng)老人身故后，保險(xiǎn)公司再將房產(chǎn)處置所得償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，剩余金額將返還給老人的繼承人。對于這種新型的養(yǎng)老模式，國家做出了制度安排，公眾也寄予厚望。但從多地6年試點(diǎn)情況來看，效果難盡如人意。可以說，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”，陷入了“叫好不叫座”的尷尬境地。
可見，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”，目前只是個(gè)小眾產(chǎn)品。眾所周知，我國老年人群體中，中低收入者占絕大多數(shù)，他們中間的許多人，連基本住房都買不起，或住房已被子女“啃老”，“以房養(yǎng)老”從何談起?再者，受傳統(tǒng)觀念影響，很少會(huì)有人在老了以后將房子進(jìn)行售賣，大多數(shù)是將其留給自己的孩子。特別是，房子未來價(jià)值的不確定性，也讓老年人群體和不少保險(xiǎn)公司對這一業(yè)務(wù)并不熱衷�？梢姡�“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”，惠及的老年群體極其有限。
換言之，“以房養(yǎng)老”須走出小眾困境。首先，政府有關(guān)部門應(yīng)該有完善的政策規(guī)定并做好監(jiān)管，不斷完善相關(guān)的配套措施，使其成為公共養(yǎng)老的有力補(bǔ)充。同時(shí)，提高受益面，實(shí)行“以房養(yǎng)老”向“以房養(yǎng)人”轉(zhuǎn)變，房屋變現(xiàn)后，不僅用于養(yǎng)老，還可以用于子女創(chuàng)業(yè)、孫輩就學(xué)等。特別是，逐步擴(kuò)大抵押房產(chǎn)的范圍，將其他類型的不動(dòng)產(chǎn)，如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權(quán)住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)、農(nóng)村家庭承包的土地使用權(quán)等列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問題。
汪昌蓮
